Mr.Lazy愛偷懶先生

之前保險人員介紹，儲蓄險如何的好! 投報率多高! 但實際上真的如此嗎? 讀者可用 RRI 計算儲蓄險的實際年報酬率，再和定期存款的實際利率相比較看看。

接下來，會逐一介紹 :

• 如果設定存款目標後，要存多久才能達成 ?
• 計算儲蓄險的實際利率為多少% ?
• 上述二者在同樣條件下，之間的利息金額差異是多少 ?

使用函數 :  NPER、RRI、EFFECT 函數。

完成圖 :

NPER 函數介紹

NPER 函數主要計算在每期固定給付的金額下，要還多少個月才能達成還款、存款目標。

假定，存款利率為 1.121%，每月存入 8,000 元，目標是存到 50 萬元，請問要存多久呢?

E2 儲存格 : =NPER(C2/12,-D2,0,B2,1)。結果為 61(月)，換算 5.06 年。

• 利率 : C2/12。一年12個月。
• 每期給付金額 : -D2。每月付款 8,000。
• 淨值 : 0 。因為開始存款為 0 。
• 未來值 : 500,000 。為未來想達到的金額。
• 期初/期末 : 1 。 1 為期初。領薪後撥款。

換句話說，實際只要存入 $485,732 元，就能達到存款 50 萬元的目標。

RRI 函數介紹

RRI 函數，指投資某個現值金額，於某期數後年滿領回未來報酬，計算期數內的投資成長率、報酬率為多少。

此功能最著名的，就是計算儲蓄險的報酬率。保險人員經常會說投入多少錢，年滿幾年後領回，報酬率至少 6% 以上。

《千萬不要被報酬率 6% 迷惑，這是總報酬率!!!!》

那實際上的年報酬率都到底是多少呢?

假定，儲蓄險存入 50 萬元；存放 5 年；保險人員說可拿回 53 萬元；報酬率 6% :

C9 儲存格 : =RRI(D7,C7,E7)，結果為 1.172%。意旨年報酬率。

• 期數 : D7。期數為 5 年。
• 現值金額 : C7。存入 500,00。
• 未來報酬 : E7。年滿領回 530,000。

讀者讀到這裡，我想應該可以看出來，如果買「儲蓄險」的話，每年的投報率只有 1.172 %。

在投資市場內，如果風險在可控的情況下，有許多的投資工具報酬率都比 1.172 % 高。

如: 不動產信託(REATs)約 4% ...。

EFFECT 函數介紹

這是計算實際利率用的函數。

意思是可計算每年 (月) 複利的總期數，然後透過計算期數，來計算年利率。

• 如: 當讀者存入一筆錢，透過每期數的利息再投入，來產生複利效果，藉此計算實際利率為多少。
• 如: 銀行宣布的利率稱為名目利率，但讀者如果依照不同的給付、存款方式，會得到不同的實際利率。

F12 儲存格 : =EFFECT(D12,E12)，結果為 1.121%。

• 名目利率 : D12。數值為 1.115% 。
• 總期數 : E12。總期數 60 期數 (月)，共 5 年。

所以，當讀者實際存入 50 萬元，存滿 5 年後領回，可拿到 505,606 元，報酬金額為 5,606 元。

儲蓄險 v.s. 定存 比較

上述結果，了解到儲蓄險和定期存款的實際年利率為多少，接下來就將兩組數據相互比較:

條件皆為 5 年，利率依照儲蓄險利率做基礎計算。

當一次存入 50萬元後，兩種存款方式相差 0.05%利率，儲蓄險可多領 1,972元。

投資選擇，可自行斟酌參考。