之前保險人員介紹,儲蓄險如何的好! 投報率多高! 但實際上真的如此嗎? 讀者可用 RRI 計算儲蓄險的實際年報酬率,再和定期存款的實際利率相比較看看。
接下來,會逐一介紹 :
- 如果設定存款目標後,要存多久才能達成 ?
- 計算儲蓄險的實際利率為多少% ?
- 上述二者在同樣條件下,之間的利息金額差異是多少 ?
使用函數 : NPER、RRI、EFFECT 函數。
完成圖 :
NPER 函數介紹
NPER 函數主要計算在每期固定給付的金額下,要還多少個月才能達成還款、存款目標。
假定,存款利率為 1.121%,每月存入 8,000 元,目標是存到 50 萬元,請問要存多久呢?
E2 儲存格 : =NPER(C2/12,-D2,0,B2,1)。結果為 61(月),換算 5.06 年。
- 利率 : C2/12。一年12個月。
- 每期給付金額 : -D2。每月付款 8,000。
- 淨值 : 0 。因為開始存款為 0 。
- 未來值 : 500,000 。為未來想達到的金額。
- 期初/期末 : 1 。 1 為期初。領薪後撥款。
換句話說,實際只要存入 $485,732 元,就能達到存款 50 萬元的目標。
RRI 函數介紹
RRI 函數,指投資某個現值金額,於某期數後年滿領回未來報酬,計算期數內的投資成長率、報酬率為多少。
此功能最著名的,就是計算儲蓄險的報酬率。保險人員經常會說投入多少錢,年滿幾年後領回,報酬率至少 6% 以上。
《千萬不要被報酬率 6% 迷惑,這是總報酬率!!!!》
那實際上的年報酬率都到底是多少呢?
假定,儲蓄險存入 50 萬元;存放 5 年;保險人員說可拿回 53 萬元;報酬率 6% :
C9 儲存格 : =RRI(D7,C7,E7),結果為 1.172%。意旨年報酬率。
- 期數 : D7。期數為 5 年。
- 現值金額 : C7。存入 500,00。
- 未來報酬 : E7。年滿領回 530,000。
讀者讀到這裡,我想應該可以看出來,如果買「儲蓄險」的話,每年的投報率只有 1.172 %。
在投資市場內,如果風險在可控的情況下,有許多的投資工具報酬率都比 1.172 % 高。
如: 不動產信託(REATs)約 4% ...。
EFFECT 函數介紹
這是計算實際利率用的函數。
意思是可計算每年 (月) 複利的總期數,然後透過計算期數,來計算年利率。
- 如: 當讀者存入一筆錢,透過每期數的利息再投入,來產生複利效果,藉此計算實際利率為多少。
- 如: 銀行宣布的利率稱為名目利率,但讀者如果依照不同的給付、存款方式,會得到不同的實際利率。
F12 儲存格 : =EFFECT(D12,E12),結果為 1.121%。
- 名目利率 : D12。數值為 1.115% 。
- 總期數 : E12。總期數 60 期數 (月),共 5 年。
所以,當讀者實際存入 50 萬元,存滿 5 年後領回,可拿到 505,606 元,報酬金額為 5,606 元。
儲蓄險 v.s. 定存 比較
上述結果,了解到儲蓄險和定期存款的實際年利率為多少,接下來就將兩組數據相互比較:
條件皆為 5 年,利率依照儲蓄險利率做基礎計算。
當一次存入 50萬元後,兩種存款方式相差 0.05%利率,儲蓄險可多領 1,972元。
投資選擇,可自行斟酌參考。
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