Mr.Lazy愛偷懶先生

不管是美國聯準會、台灣央行都準備在2022年升息，最直接影響的房貸、信貸、車貸、就學等貸款利率。升息後需要多繳多少錢呢? Excel 的 PMT 函數可以教你。

PMT 函數

公式: =PMT(利率,期數(年),本金,未來值,期初/期末)

練習檔下載: 第166篇.練習檔

• 利　 　率 : 就是計算貸款利息的利率，預估每年、每月還款的基準。央行貼現利率查詢。
• 期　 　數 : 用於計算貸款的年限，單位為年，如果要計算每月償還金額的話，須加上「*12」輔助計算。
• 本　 　金 : 指的是各期現金的合計，多用於貸款計算，如: 貸款金額。
• 未  來  值 : 此功能主要用於「儲蓄」。如果是計算貸款的話，可忽略不計。忽略時，預設為 0。
• 期初/期末 : 計算還款的時間點的意思。忽略默認為0，為期末付款(年底/月底)；數字 1 則為期初給付，如銀行還款、月薪儲蓄。

 貸款計算 

假設，房貸貸款 10,000,000；分 20 年償還；升息後利率為 1.56% ，月繳多少? 年繳多少?

• 年繳 : =-PMT(1.56%,20,10000000)。結果 $585,908。
• 月繳 : -=-PMT(1.56%/12,20*12,10000000)。結果 $48,531。

注意: 因為PMT結果皆為負數，因此要在等號後面、函數前面加上負號。

如果讀者瞭解上述的內容的話，我想你已經將此函數的基礎學會。可以利用 練習檔 來嘗試計算還款金額。

 儲蓄計算 

前面都是說明貸款的每月每年還款金額。如果讀者要儲蓄的話，每月要存多少錢呢?

假設，儲蓄目標為 100 萬元，儲蓄時間 7 年，銀行給的年利率 1.2%，每年要存多少? 每月要存多少?

• 年存 : =-PMT(1.2%,7,0,1000000,1)，結果: $136,162。
• 月存 :  =-PMT(1.2%/12,7*12,0,1000000,1)，結果: $136,162。

注意: 「本金」設為 0，因為沒有貸款；「期初/期末」設為 1，因為期初月薪撥款存入。

儲蓄計算設計是用來儲蓄，每年將錢存入之後，銀行會在固定時間給存款利息，如果讀者只單純地將每年應存金額$136,162*7 的話，結果不會是100萬元。

因為每年應存 (G7欄位)；每月應存 (H7欄位) 的計算結果，已經包含計算銀行給的利率了。

自製貸款分期償還表

聽到銀行人員說每年償還多少、保險買 20 年每年每月付款多少錢，讀者有想過這些從業人員是怎麼計算的嗎?

不妨，就是自己設計一個貸款分期償還表吧，可以參閱 練習檔 計算。

1. 依照上述教學，填入實際房貸年限 20 年 (240期)，貸款金額 1,000萬，年利率 1.56%。

2. 設計表格標題，設計如下:

3. 表格資訊輸入: 

• 期數 (A9欄位) : 是以「月」為單位，可先拉滿 240 期 (20年)，每月領薪水後還款。可直接下來至240期數。
• 期初餘額 (B9欄位) : 為貸款金額1,000萬元。
• 每月還款 (C9欄位) : 透過PMT函數計算得知，每期(月)需還款 $48,531元。可直接下來至底。
• 每期利率 (D9欄位) : 期初餘額*年利率/12個月。=B9*$D$2/12。為當期要繳的利息，如 : 第5期要繳$ 12,815元貸款利息。
• 還款本金 (E9欄位) : 每期還款 - 每期利息。=C9-D9。 每期還款金額裡實際償還的本金數字。
• 期末餘額 (F9欄位) : 期初餘額 - 償還本金。=B9-E9。償還貸款金額後，剩餘須償還金額。

完成後，將下一期 (第 2 期) 的期初餘額等於上一期 (第 1 期) 的期末餘額。就能將全部資料下拉套入公式。

以下為自製的貸款分期償還表。讀者可曾想過，逮款後所償還的金額裡，合計有多少錢是銀行利息呢? 實際自己到底付出了多少錢給銀行呢?

承接上述例子，進行合計計算得知: 

《20 年約需付款 1,164萬元；利息為 164萬元；利息占比為 16.47%。》

結 論

以上數據提供給讀者參考。

還是要記得，雖然現在利率準備要升息，還是要衡量自己的能力，不要隨意貸款、信貸等，來做股市操作。